Kapital Lebensversicherung

Kapital Lebensversicherung

Die kapitalbildende Lebensversicherung ist eine Kombination aus Todesfallschutz und Vermögensaufbau, beispielsweise zur Altersvorsorge. Die Kapital Lebensversicherung ist die beliebteste Versicherung in Deutschland, zugleich auch die am häufigsten kritisierte. Trotz aller Kritiken an der kapitalbildenden Lebensversicherung, kann es unter bestimmten Lebensumständen oder Lebensplanungen Sinn machen, dass Sie eine Kapital Lebensversicherung abschließen.

Kein anderes Produkt sichert die Angehörigen im Todesfall ab und bietet zugleich eine garantierte Mindestverzinsung einer Kapitalauszahlung im Erlebensfall. Die garantierte Mindestverzinsung der Kapital Lebensversicherung kann ein wichtiger Aspekt sein, diese liegt derzeit bei 2,25 % für neue Verträge und ist an die Durschnittsrenditen staatlich ausgegebener Zinspapiere geknüpft.

Der Vorteil besteht allerdings nicht in der Höhe der garantierten Verzinsung, die ist in Folge des allgemein niedrigen Zinsniveaus ohnehin sehr erbärmlich. Viel wichtiger ist die Tatsache, dass die Kapital Lebensversicherung so zu einer planbaren Geldanlage wird. Kein anderes Produkt lässt sich so leicht beleihen oder als Sicherheit für eine größere Finanzierung verwenden, wie eine kapitalbildende Lebensversicherung.

Zugleich gibt es kein anderes Produkt, dass dem Sparer ein vergleichbares Durchhaltevermögen abverlangt. Den der streicht auf Grund der gestaffelten Rückkaufswerte erst dann eine Rendite ein, wenn die Laufzeit der Lebensversicherung zu Ende ist. Gerade diese Problematik liefert den Kritikern der Police Argumentationsstoff wie keine andere. Sie ist jedoch auch ein ernstzunehmender Vorteil, zwingt Sie doch den Sparer seine Rücklagen unangetastet zu lassen, möchte er keine Verluste realisieren.

Dennoch boomt der Zweitmarkt für Lebensversicherungen, unangeachtet dessen, dass der Sparer Geld verliert, wenn er seine Lebensversicherung verkaufen möchte. Ein Umstand, der das typische Sparverhalten nur zu deutlich macht. Ersparnisse werden umso schneller angegriffen, je leichter sie verfügbar sind. Beachten Sie also alle Eigenschaften des Produkts, wenn Sie sich mit dem Gedanken eine Lebensversicherung abzuschließen tragen - auch die Laufzeit!

Wenn Sie jedoch Bedarf an einer leistungsfähigen Hinterbliebenenversorgung und an stetigem und sicherem Vorsorge Sparen haben, sind Sie mit Einer Kapital Lebensversicherung keinesfalls schlecht bedient. Im Jahr 2006 konnten diese immerhin rund 4 % Rendite nach Steuern erzielen. In den letzten 12 Jahren wurden durchschnittlich sogar 4,4 % Rendite realisiert.

Die kapitalbildende Lebensversicherung ist damit zwar kein Renditeknüller, jedoch deutlich effektiver als Sparkonten oder Bundesschatzbrief, zugleich ist sie aber genauso sicher. Anders als bei Fonds oder Aktien, sind einmal gutgeschriebene Renditen keinen weiteren Kursrisiken ausgesetzt.

Altersvorsorge mit der Kapital Lebensversicherung

Soll ausschließlich eine solide Altersvorsorge aufgebaut werden, so ist eine Kapital Lebensversicherung eher zweite Wahl. Zwar sind die Renditen und Leistungen aus dieser nicht von der alternden Bevölkerung betroffen, wie es bei der privaten Rentenversicherung der Fall ist. Dennoch sprechen zwei wesentliche Aspekte gegen die Lebensversicherung als einziges Altersvorsorge Produkt.

Die Renditechancen sind natürlich begrenzt, dieses ist in erster Linie der sehr hohen Sicherheit geschuldet. Junge Sparer sollten es nicht versäumen, bei der Altersvorsorge auch auf risikoreichere Anlagen wie Fonds zu setzen, da diese bei ausreichend langer Laufzeit ein durchaus interessantes Risiko Chancen Profil aufweisen.

Zum anderen macht es wenig Sinn, die Risikoprämien einer Lebensversicherung in Kauf zu nehmen, wenn Sie keine Hinterbliebenen zu versorgen hätten. Diese wirken sich dann nur als sinnloser Renditekiller aus. Allerdings gibt es auch hier eine interessante Möglichkeit, mit der Sie die Kosten einer Kapital Lebensversicherung reduzieren. So kann der Todesfallschutz auf 60 % herabgesetzt werden. Aus verständlichen Gründen werden Ihnen die meisten Versicherungsberater davon abraten, es geht schließlich um deren Provisionen.

Dennoch bleibt die Kapital Lebensversicherung ein grundsolider und aus Sicht der Nachsteuer Rendite lohnender Bestandteil des privaten Vermögensaufbaus. Aus der Gesellschaft ist Sie genauso wenig weg zu denken, wie Bausparverträge und Wohneigentum, in letzterem stecken im Übrigen zwei Drittel des deutschen Sparervermögens.

Vorteile der Kapital Lebensversicherung

Garantierte Verzinsung: Bei keiner anderen Form der Kapitalanlage erhalten Sie über 30 Jahre eine garantierte Verzinsung auf Ihre Ersparnisse.

Unverfallbare Renditen: Einmal erfolgte Gutschriften bleiben Ihnen für immer erhalten, Sie können nicht verfallen, wie das bei zwischenzeitlichen Renditen aus Wertpapieren der Fall ist.

Flexibilität und Beleihbarkeit: Kapital Lebensversicherungen können jederzeit beliehen werden. Auch eine Aussetzung, Erhöhung oder Verringerung der Beiträge ist jederzeit möglich.

Unabhängigkeit von demografischen Entwicklungen: Anders als bei der privaten Rentenversicherung oder der gesetzlichen Rentenversicherung mindert die steigende Lebenserwartung die Renditen einer Kapital Lebensversicherung kaum.

Nachteile der Kapital Lebensversicherung

Wahl eines guten Anbieters und mangelnde Transparenz: Die Zahl der angebotenen Produkte ist für den Laien kaum überschaubar, vor einem Abschluss sollten Sie in jedem Fall einen unverbindlichen und Kostenlosen Lebensversicherungvergleich bemühen.

Mangelnde Transparenz: Verbraucherschützer beklagen vor allem die mangelnde Transparenz der Rückkaufswerte.

Geringe staatliche Förderung: Der steuerliche Vorteil einer Kapital Lebensversicherung ist im Vergleich zur Riester-Rente verhältnismäßig gering. Dennoch kann die lediglich anteilige Besteuerung der Erträge ein Vorteil gegenüber einer Geldanlage in Aktien oder Fonds sein, zumindest unter dem Aspekt der kommenden Abgeltungssteuer.