Private Altersvorsorge
Maßgeblich für die Auswahl der richtigen Altersvorsorge, sind vor allem Ihre persönlichen Bedürfnisse und Verhältnisse. Folgende Lösungen wären zunächst denkbar.
Private RentenversicherungDie private Rentenversicherung ist im Prinzip lediglich eine modifizierte Kapital Lebensversicherung. Anders als bei letzgenannter werden keine gesonderten Prämien für die Absicherung des Todesfalls notwendig. Die private Rentenversicherung sichert ausschließlich den Erlebensfall, also den Rentenbeginn, ab. Die private Rentenversicherung war bei Vertragsabschluß bis zum 31.12.2004 vor allem aus steuerlichen Aspekten interessant. So konnten Beiträge in der Ansparphase damals steuerlich geltend gemacht werden, die Auszahlung wiederum war steuerfrei. Diese Privilegien fiel für Verträge ab dem 1.1.2005 weg. Altersvorsorgeaufwendungen für Verträge nach diesem Stichtag, können nur noch im Rahmen der staatlich geförderten Altersvorsorge mit Riester-Rente und Rürup-Rente steuerlich geltend gemacht werden. Die Erträge müssen in der Auszahlungsphase anteilig versteuert werden, bei einer Einmalzahlung 50 % der Erträge, bei monatlicher Rentenzahlung gestaffelt bis minimal 18 % der Erträge. Aus steuerlicher Sicht wird die private Rentenversicherung daher erst wieder ab 2009 interessant, wenn die Abgeltungssteuer auf Kapitalerträge kommt. Ohnehin befindet sich die private Rentenversicherung in der Krise. Zahlreiche Versicherungsgesellschaften haben sich in den letzten Jahren bei diesem Produkt verkalkuliert. Das allerdings sowohl in Sachen Langlebigkeitsrisiko, als auch auf Grund des seit Jahren niedrigen Zinsniveaus. In Folge dessen sank die Verzinsung privater Rentenversicherungen in den letzten Jahren ständig ab, viele Rentner reklamierten Betrug, da Sie nur noch einen Bruchteil der einst angepriesen Leistungen erhalten. Vor allem für junge weibliche Sparer ist von einer privaten Rentenversicherung abzuraten, diese müssten derzeit etwa 90 Jahre alt werden, damit sich der Abschluss einer solchen Police rentiert.
Staatlich geförderte AltersvorsorgeDie staatlich geförderte Altersvorsorge mit der Riester Rente ist einer privaten Rentenversicherung derzeit vorzuziehen. Neben den steuerlichen Aspekten spielt hier insbesondere Flexibilität und Rendite eine Rolle. So kann die Riester Rente als Riester Fondssparplan, als Riester Banksparplan und selbstverständlich auch als Riester Rentenversicherung abgeschlossen werden. Vor allem erstere Variante zeichnet sich durch hohe Renditechancen bei zugleich geringen Kosten aus und ist jungen Sparern daher in erster Linie zu empfehlen. Der Riester Banksparplan gehört zu den mit Abstand sichersten Formen der Altersvorsorge und kennzeichnet sich vorallem dadurch, dass keinerlei Abschlussgebühren oder Verwaltungsgebühren entstehen. Die Riester Rentenversicherung vereint die Vorteile einer staatlich geförderten Altersvorsorge und einer garantieverzinsten Versicherung. Sie ist im Abschluss deutlich teurer als Riester Fondssparplan und Riester Banksparplan, bietet jedoch auch einige Vorteile.
Leider ist der Personenkreis der Förderberechtigten für die Riester Rente eingeschränkt, vor allem Selbstständige können Ihre Altersvorsorge mit diesem Produkt nicht bestreiten. Die Alternative ist die Rürup Rente. Die Rürup Rente wird derzeit noch nicht als Fondssparplan angeboten, im Wesentlichen bleibt nur die Wahl einer Rürup Rentenversicherung. Vor allem aus sparpsychologischen und steuerlichen Gründen kann die Rürup Rente eine interessante Altersvorsorge für Selbstständige sein.
Kapital LebensversicherungDie Kapital Lebensversicherung ist ein Kombi Produkt aus Absicherung des Todesfalls und der privaten Altersvorsorge. Sie genoß die gleichen steuerlichen Privilegien wie die private Rentenversicherung. Aus steuerlicher Sicht wird die Kapital Lebensversicherung vor allem in Hinblick auf die Abgeltungssteuer wieder wesentlich interessanter, da hier nur Ertragsanteile statt der vollen Kapitalerträge versteuert werden müssen. Eine Kapital Lebensversicherung kann auch als fondsgebundene Lebensversicherung abgeschlossen werden, zudem gibt es eine Vielzahl an ausländischen Policen, die allerdings kritisch betrachtet werden sollten. Einen Blick ist Englische Lebensversicherung wert, diese investiert einen wesentlich höheren Anteil des Vertragsguthabens in Aktien oder Fondsanteile und konnte somit stets hohe Renditen erzielen.
Private Altersvorsorge mit SparplänenEin anderer, aber keinesfalls zwingend schlechterer, Weg zur privaten Altersvorsorge, sind in Eigenregie erstellte Sparpläne. Hier kommen vor allem Fondssparen und Festgeld Sparpläne in Frage, einige wenige Sparpläne auf Aktien gibt es allerdings auch. Der größte Vorteil dieser Altersvorsorge ist die hohe Flexibilität. Zudem ist diese Variante oftmals auch kostengünstiger als eine Versicherung. Der größte Nachteil dieser Variante ist jedoch die Psyche des Sparers selbst. Menschen neigen dazu, dass Sie nur dann regelmässig sparen, wenn Sie ein festes Sparziel vor Augen haben. Rücklagen die leicht erreichbar sind, so wie es bei einem Depot oder Festgeldkonto der Fall ist, werden nur allzuschnell zur Befriedigung von anderen Kaufbedürfnissen aufgezehrt. Die private Altersvorsorge mit Sparplänen erfordert in der Regel viel Zeit, Expertise, Geduld und vor allem eine eiserne Disziplin. |
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